初級銀行

第三節(jié) 貸款申請受理

一、面談訪問(★)

面談訪問屬于公司信貸的前期調(diào)查階段，主要目的就是確定該筆貸款業(yè)務(wù)是否具有可能性，是否值得投入更多的精力去進(jìn)行后期的貸款洽談和貸前調(diào)查。

(一)面談準(zhǔn)備

初次面談前，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)備，擬定詳細(xì)的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)包括客戶總體情況、客戶信貸需求和擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等。

(二)面談內(nèi)容

面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Character)、能力(Capaci—ty)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Contr01)，從客戶公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。

1.面談中需了解的信息

①客戶的公司狀況，包括歷史沿革、股東背景與控股股東情況、管理團(tuán)隊(duì)、資本構(gòu)成、組織架構(gòu)、產(chǎn)品情況、所在行業(yè)情況、所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況、經(jīng)營現(xiàn)狀等。

②客戶的貸款需求狀況，包括貸款目的、貸款用途、貸款金額、貸款期限、貸款利率、貸款條件等。

③客戶的還貸能力，包括主營業(yè)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)效益、還款資金來源、保證人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等。

④抵押品的可接受性，包括抵押品種類、權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)難易程度等。

⑤客戶與銀行關(guān)系，包括客戶與本行及他行的業(yè)務(wù)往來狀況、信用履約記錄等。

2.面談結(jié)束時(shí)的注意事項(xiàng)

在對客戶總體情況了解之后，調(diào)查人員應(yīng)及時(shí)對客戶的貸款申請(此時(shí)的申請通常不正式)作出必要反應(yīng)。

①如客戶的貸款申請可以考慮(但還不確定是否受理)，調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)向客戶獲取進(jìn)一步的信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作，注意不得超越權(quán)限作出有關(guān)承諾。

②如客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應(yīng)留有余地地表明銀行立場，向客戶耐心解釋原因，并建議其他融資渠道，或?qū)ふ移渌麡I(yè)務(wù)合作機(jī)會(huì)。

二、內(nèi)部意見反饋(★★★★★)

客戶經(jīng)理的面談訪問只是對客戶的初步了解。此后，客戶經(jīng)理還必須在銀行內(nèi)部進(jìn)行意見反饋，使得下一階段的工作能順利開展。這一原則適用于每次業(yè)務(wù)面談。

(一)面談情況匯報(bào)

客戶經(jīng)理在面談后，應(yīng)向主管匯報(bào)了解到的客戶信息。反映情況應(yīng)做到及時(shí)、全面、準(zhǔn)確，避免上級領(lǐng)導(dǎo)掌握信息出現(xiàn)偏差。同時(shí)通過其他渠道，如銀行信貸咨詢系統(tǒng)，對客戶情況進(jìn)行初步查詢。

(二)撰寫會(huì)談紀(jì)要

面談后，業(yè)務(wù)人員須及時(shí)撰寫會(huì)談紀(jì)要，為公司業(yè)務(wù)部門上級領(lǐng)導(dǎo)提供進(jìn)行判斷的基礎(chǔ)性信息。撰寫內(nèi)容包括貸款面談涉及的重要主體、獲取的重要信息、存在的問題與障礙以及是否需要做該筆貸款的傾向性意見或建議。會(huì)談紀(jì)要的撰寫應(yīng)力求條理清晰、言簡意賅、內(nèi)容詳盡、準(zhǔn)確客觀。

實(shí)務(wù)操作中，貸款申請是否受理往往基于對客戶或項(xiàng)目的初步判斷。作為風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道關(guān)口，在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，業(yè)務(wù)人員應(yīng)堅(jiān)持將貸款安全性放在第一位，對安全性較差的項(xiàng)目在受理階段須持謹(jǐn)慎態(tài)度。為確保受理貸款申請的合理性，在必要情況下，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)將有關(guān)書面材料送交風(fēng)險(xiǎn)管理部門征求意見，或者按程序匯報(bào)主管行領(lǐng)導(dǎo)。

三、貸款意向階段(★)

在該階段，客戶經(jīng)理應(yīng)做到：及時(shí)以合理的方式(in通過口頭、電話或書面方式)告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書;要求客戶提供正式的貸款申請書及更為詳盡的材料;擬訂下階段公司目標(biāo)計(jì)劃;將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫。

(一)貸款意向書的出具

1.貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別

實(shí)務(wù)操作中，客戶經(jīng)理往往在該階段將貸款意向書與貸款承諾混淆。為避免可能造成的不良后果，以下根據(jù)兩者的異同點(diǎn)和注意事項(xiàng)分別說明。

①貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長期貸款。

②貸款意向書表明該文件是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明不具備法律效力，銀行可以不受意向書任何內(nèi)容的約束。貸款承諾是借貸雙方就貸款的主要條件已經(jīng)達(dá)成一致，銀行同意在未來特定時(shí)間內(nèi)向借款人提供融資的書面承諾(這就表明貸款承諾不是在貸款意向階段作出的)，貸款承諾具有法律效力。

2.出具貸款意向書和貸款承諾的權(quán)限

①出具貸款意向書的權(quán)限。在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前，各銀行可以對符合貸款條件的項(xiàng)目出具貸款意向書，一般沒有權(quán)限限制，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級行備案。

②出具貸款承諾的權(quán)限。項(xiàng)目在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段，各銀行應(yīng)按批準(zhǔn)貸款的權(quán)限，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，對外出具貸款承諾，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目須報(bào)上級行審批。

③出具貸款意向書和貸款承諾的要求。對于需要貸款前項(xiàng)目應(yīng)及早介入、及時(shí)審查。在出具貸款意向書和貸款承諾時(shí)要謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對待，注意不得擅自越權(quán)對外出具貸款承諾，以免造成工作上的被動(dòng)或使銀行卷入不必要的糾紛。

3.注意事項(xiàng)

①銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)。簽訂銀企合作協(xié)議時(shí)客戶經(jīng)理首先應(yīng)明確協(xié)議的法律地位，并據(jù)此謹(jǐn)慎對待協(xié)議條款。

②貸款意向書、貸款承諾須按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對外出具。

(二)貸款申請資料的準(zhǔn)備

貸款申請資料是進(jìn)行貸前調(diào)查和貸中審查的基礎(chǔ)。在實(shí)際操作中，客戶經(jīng)理需要根據(jù)不同貸款種類性質(zhì)收集不同材料，避免遺漏或重復(fù)收集主要包括如下幾方面的內(nèi)容：

1.對借款申請書的要求

借款申請書一般是由銀行提供的標(biāo)準(zhǔn)化的格式文件，主要包括的內(nèi)容有：借款人概況、申請借款金額、借款幣種、借款期限、借款用途、借款利息、還款來源、還款保證、用款計(jì)劃、還款計(jì)劃及其他事項(xiàng)。此外，業(yè)務(wù)人員還應(yīng)要求法定代表人或其授權(quán)人在借款申請書上簽字并加蓋借款人公章。

2.對借款人提供其他資料的要求

除了借款申請書外，業(yè)務(wù)人員必須，要求客戶提供的基本材料還包括：①注冊登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新年檢證明;②技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明;③借款人稅務(wù)登記證;④借款人的驗(yàn)資;⑤借款近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表;⑥借款人貸款卡及最新年檢證明;⑦借款入預(yù)留印鑒卡及開戶證明;⑧法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個(gè)人信息;⑨借款人自有資金、其他資金來源到位或能夠計(jì)劃到位的證明文件;⑩有關(guān)交易合同、協(xié)議;⑩如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意書申請借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本。

3.根據(jù)貸款類型，借款人還需要提供的其他材料

①如為保證形式，則需提交：經(jīng)過銀行認(rèn)可，有擔(dān)保能力的擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件;擔(dān)保人經(jīng)過審計(jì)的近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表;擔(dān)保人為外資企業(yè)或股份制企業(yè)的，應(yīng)提交同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書正本。

②如為抵(質(zhì))押形式，則需提交：抵(質(zhì))押品清單;抵(質(zhì))押品價(jià)值評估報(bào)告;抵(質(zhì))押品權(quán)屬證明文件;抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)的，應(yīng)出具同意抵(質(zhì))押的董事會(huì)決議和授權(quán)書;借款人同意辦理抵(質(zhì))押品的保險(xiǎn)手續(xù)，并以擬借款的銀行作為第一受益人。

③如為流動(dòng)資金貸款，則需提交：原材料或輔助材料的采購合同，產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同;營運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測。出口打包貸款的，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證;票據(jù)貼現(xiàn)的，應(yīng)出具承兌的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票;借款用途涉及國家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)出具相應(yīng)審批文件。

④如為固定資產(chǎn)貸款，則需提交：符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度的規(guī)定的證明文件;項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對研究報(bào)告的批復(fù);其他配套條件落實(shí)的證明文件;轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款及境外貸款擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)提交國家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文;政府貸款項(xiàng)目還需要提交該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件。

(三)注意事項(xiàng)

①對企業(yè)提交的經(jīng)審計(jì)和未審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表應(yīng)區(qū)別對待，對企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的分析應(yīng)以經(jīng)權(quán)威部門審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表為主，其他財(cái)務(wù)資料為輔。

②如為新建項(xiàng)目，對于提供財(cái)務(wù)報(bào)表可不作嚴(yán)格要求，但應(yīng)及時(shí)獲取借款人重要的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

③應(yīng)認(rèn)真借閱借款人或擔(dān)保人公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會(huì)決議。

④借款人提供復(fù)印件需加蓋公章，業(yè)務(wù)人員應(yīng)對借款人提供的復(fù)印件與相應(yīng)的文件正本進(jìn)行核對，核對無誤后，業(yè)務(wù)人員在復(fù)印件上簽字確認(rèn)。

（責(zé)任編輯：）

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